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  • 多家中小银行下调存款利率,到哪里去存钱更实惠?

    百姓要存定期,很多人首先考虑的是存款利率的多寡,而不是银行的大小或者营业部的交通是否便利。

    我国各家银行的定期存款利率是有一定区别幅度的,有些银行的存款利率会比其他银行高一些。这就是为何,可能我们会在早上路过某家银行营业网点时,看到银行还没开门,一群退休老人正在排队。其中有不少人就是冲着可以多一些利息去的。

    老百姓的勤劳是真真切切的,老百姓想要多得到一些存款利息也绝对是合理的需求。然而从去年开始各大银行的存款利率就逐步走低,最新消息是越来越多的中小银行也在积极跟进这波存款利率的下调。

    对于我们老百姓来说,一分一厘都是辛苦赚来的,银行定期存款的知识绝非小事。本文致力于探讨中小银行和大银行存款利率的普遍性区别,以及讨论背后较深层次逻辑。

    为何中小银行的存款利率一般比大银行高?

    所谓中小银行,一般指的是城商行、农商行、民营银行以及村镇银行。这些银行相对大银行来说,资产规模要小得多,品牌影响,网点数量和人力资源也低很多,揽存揽储的竞争力也就相对较弱。

    所以,中小银行的存款挂牌利率往往比大银行高最重要的一个原因就是它们相比大银行更难获得存款。以市场经济角度来说,当这些银行更需要存款时,则就有了更加灵活的动力去牺牲掉一些自己的收益来获得更多的存款。

    我们知道,银行业最基础的赚钱方法就是通过吸引存款(存款利息)来获得资金从而能够发放贷款(贷款利息)。这两个利息中间的差额就是银行最基本的盈利来源。

    可以有效反映这个步骤的一项数据被称为净息差,我们普通人没有必要了解这个数据的具体计算公式和具体会计准则。只需简单了解,这个数据越高代表这家银行此项赚取中间利息差的能力越强。下图展示了2022年~2023年各类型银行的平均净息差情况。

    再说白一点,假设一个商贩的商品价格下降了,其也会通过压低上游供货商的价格来抵消。银行就可以看作这个商贩,而存款客户就是上游供货商,供的货其实就是钱。这不有句老话说得好,银行做的就是钱的生意。

    还有一个相当普遍的现象值得储户了解。一般当上述普遍性下调存款利率在银行业中展开的时候,往往是大银行最先下调挂牌存款利率,然后蔓延到体量适中的银行,再依次逐级蔓延到小银行。

    比如今年1月,当大型银行纷纷调低存款利率时候,很多中小银行并没有跟进,而到了2月央行再次调降5年期以上LPR之后,由于净息差压力,中小银行才开始普遍下调存款利率。

    这里LPR指的是贷款市场报价利率。其由十多个报价银行在央行中期借款便利(MLF)利率基础上加点形成各自报价,最后由人民银行授权全国银行间同业拆借中心进行加权平均计算并公布。MLF中央银行提供中期基础货币的货币政策工具。由此可知,各大商业银行的贷款利息其实有一个央行的锚定指标。

    尤其在2024这个基准利率被普遍预计还将继续下行,各大银行净息差压力被普遍预计还将维持甚至加大的年份,这可以提醒我们,一旦看到大银行开始下调存款利率,如果当时还想存定期的话,赶紧找体量相对较小的银行查询其存款利率,很有可能还能赶在其调降之前存进去。

    因为在定期存款时,银行与储户之间约定的利率是固定的,在存款期限内,这一利率保持不变,无论市场利率如何变化。例如,如果储户存入一笔定期存款,约定的利率是2.7%,那么在整个存款期间,无论银行利率如何调整,该储户都将按照这一固定利率获得利息。

    更全面了解中小银行

    上文提及了不少关于中小银行的好处,特别是一般这些银行的存款利率较高,可以帮助储户获得更好的定期存款收益。

    然而,中小银行相对大银行来说,除了表面看得到的网点少以外,更重要的区别还在于其抗风险能力一般相较大银行较低。

    如何体现各家银行的抗风险能力呢?国际上的通用基准一般是看各家银行的资本充足率、拨备覆盖率和不良贷款率。

    以2023年年末的数据来看,如果我们将我国市场上所有的银行按照规模大小依次分为国有大行、股份制银行、城商行和农商行四个档次的话,这三项指标统一的排序是国有大行>股份制银行>城商行>农商行。

    我们不用去费心理解这三个指标的内涵和数学逻辑是什么,只需要理解,中小银行的抗风险能力一般相较大银行较低。

    这对储户来说意味着,存入抗风险能力较低银行的定期存款可能会因为该银行的经营不善或者其他经济事件所导致的风险,而面临损失。当然,银行发生挤兑潮或者面临顷刻间倒闭危机的案例在我国市场非常少见。

    2023年,美国硅谷银行等一众中小银行因为储户丧失信心和挤兑而顷刻间倒闭,这不得不令人心有余悸。

    一句话总结,有时候储户获得更高存款利息是要付出潜在的风险代价的。

    如何判断去哪家银行存钱?

    对于大多数储户来说,如果存款利率大致相同,如何才能判断选择哪家银行去开户和存钱呢?本文提供几个思路供读者思考。

    我认为首先是选择方便前去的银行或信用社。很多人可能也会被银行的广告所吸引,而专门挑选一些离家或者工作单位较远的银行去存钱,但如果存款利率相差不大,为何不去更方便的银行呢?

    其次我们还需要关注各家银行所收取费用的多寡。比如,我记得以前去两家不同银行要求开一张带英语翻译的存款证明时候,两家银行的收费标准差距非常大。完全一样的服务却花了不一样的钱,我想大多数人都会有了答案。一般来说,规模较小的银行机构,那些揽存揽储压力更大的银行会在费用方面有所优惠,这需要储户货比三家。

    第三,服务的体验感非常关键。储户去银行存钱本质上讲是去接受服务的。银行职员的态度是否和善?银行柜台的排队时间是否较少?大堂中有没有混乱的插队现象?银行的服务种类是否够全、是否专业?

    举个简单的例子,有些银行的手机银行APP非常好用,可以在内查询到不少优惠的商店去消费,也可以快速进行换汇和购买基金等各类理财活动。而有些银行的APP就做得非常马虎,里面服务内容较少,系统也不稳定经常闪退。

    有些定制化的服务并不是所有银行都能办理。比如,如果夫妻双方希望开一个双方都能进行存取款的共同账户,以打理家庭支出和储蓄,那么可以选择的银行范围就会大大缩小了。

    最后,风险问题始终是头等大事。在选定具体往来的银行之前,可以上网搜一搜这家银行是否最近陷入了某个出现问题大企业的授信危机之中,是否经常被主管部门通报批评,是否陷于涉及储户存款的官司之中。

    不要忘了我国有数千家大大小小不同的银行和农村信用合作社,有时候,存款利率最好的机构可能并不是最稳当的选择,提前排雷是关键。

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